Intelligente Kapitalanlage für Erwachsene: Was Sie über Depotanbieter, ETFs und Steuern wissen müssen!
Nicht nur die finanzielle Zukunft unserer Kinder liegt uns am Herzen, sondern natürlich auch die von uns Eltern. Deshalb widmen wir uns hier an dieser Stelle der Geldanlage für Erwachsene. Erhalten Sie Tipps und Strategien, wie Sie Ihr Vermögen sicher und gewinnbringend anlegen können und eine stabile Grundlage für die Zukunft schaffen
Langfristige Kapitalanlage für Erwachsene
Eine intelligente und langfristige Kapitalanlage basiert auf ähnlichen finanzwissenschaftlichen Grundlagen wie die Geldanlage für Kinder und Jugendliche. Unterschiede gibt es jedoch bei den steuerlichen Möglichkeiten und der richtigen Auswahl von Depotanbietern.
Sparziele und Risikoneigung
Kurzfristiger Anlagehorizont: Wenn Sie Ihr Geld nur kurzfristig parken möchten, sind volatile, aktienbasierte Angebote zu riskant. Besser geeignet sind Tagesgeld, Festgeld oder Anleihen-ETFs mit festem Enddatum (z.B. I-Bonds). Diese Optionen minimieren das Risiko, bieten jedoch auch nur geringere Renditechancen.
Mittel- bis langfristiger Anlagehorizont: Die meisten Sparer haben einen mittel- bis langfristigen Anlagehorizont. Hier kann ein höherer Aktienanteil bis zu 100% akzeptiert werden, was die Chancen auf Vermögenszuwächse durch den Zinseszinseffekt deutlich erhöht. Experten empfehlen ein kostenoptimiertes Depot mit regelmäßigem ETF-Sparplan. Je nach Risikoneigung kann der Aktienanteil durch verzinste Anleihen-ETFs als Beimischung reduziert werden.
Auswahl der richtigen ETFs
Für einen ETF-Sparplan empfehlen Experten global diversifizierte ETFs, die das Risiko über viele Länder und Währungen streuen und geringe jährliche Verwaltungs- bzw. Produktkosten bieten. Bekannte Indizes sind der MSCI World Index, der MSCI All Country World Index oder der FTSE All-World Index. Eine Beimischung von MSCI World Small Cap ETFs kann sinnvoll sein, um auch kleinere, wachstumsstarke Unternehmen mit abzudecken.
Bei der Auswahl des passenden ETFs sollten die Kosten möglichst niedrig sein (max. 0,2-0,4% p.a.), da diese impliziten Kosten die Rendite langfristig mindern.
Ausschüttende ETFs sind bei kleineren Anlagesummen sinnvoll, um den jährlichen Freibetrag (Sparerpauschbetrag) durch Dividendenausschüttungen automatisch zu verbrauchen. Bei größeren Anlagesummen, mit Ausschüttungen deutlich über dem Freibetrag, sind thesaurierende ETFs vorteilhafter, da die Dividenden automatisch wieder angelegt werden und so über den Zinseszins einen größeren Vorteil bieten.
Depotanbieter
Bei der Auswahl des passenden Depotanbieters sind neben Service und Benutzerfreundlichkeit vor allem die Gebühren (Ausführungsgebühren, Depotführungsgebühren) entscheidend. Wir haben weiter unten die bekanntesten Anbieter verglichen und ein Ranking erstellt. Auffallend ist hierbei, dass es eine weitaus größere Anzahl von Depot-Anbietern als bei Juniordepots gibt, und die Konditionen aufgrund des starken Wettbewerbs in der Regel besser sind. Individuell zu bewerten sind weitere Konditionen wie Tagesgeld, Angebote für Fondskäufe oder der Handel mit Kryptowährungen.
Steuern
Einkünfte aus Kapitalerträgen unterliegen in Deutschland der Abgeltungssteuer von 25%, zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Jeder Bürger hat einen jährlichen Sparerfreibetrag (Sparerpauschbetrag) von 1000 Euro (Stand 2024). Gewinne über diesen Freibetrag hinaus müssen abzüglich der Teilfreistellung versteuert werden.
Langfristige, staatlich geförderte Rentenprodukte wie Riester, BAV oder Rüruprente bieten hier durchaus steuerliche Gestaltungsmöglichkeiten, müssen aber hinsichtlich der Kostenstruktur und möglicher Nachteile persönlich bewertet werden. Nähere Informationen finden Sie weiter unten. (Direktlink)
Rebalancing
Falls Sie in mehrere ETFs investieren und eine bestimmte Allokation anstreben, kann es notwendig sein, die Investments regelmäßig neu zu gewichten, um das ursprüngliche Ziel-Verhältnis wiederherzustellen. Bei der Verwendung eines Robo-Advisors, wird dies automatisch für Sie gemacht.
Robo-Advisor: Lassen Sie jemand anderen für sich arbeiten!
Ein Robo-Advisor bietet eine automatisierte und kostengünstige Möglichkeit, Ihr Geld anzulegen. Im Vergleich zur manuellen Anlage oder einem regelmäßigen ETF-Sparplan profitieren Sie von einer professionellen Portfolioverwaltung, die auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist. Robo-Advisor übernehmen das regelmäßige Rebalancing und passen Ihre Anlagestrategie automatisch an Marktveränderungen an. Dadurch sparen Sie Zeit und vermeiden emotionale Fehlentscheidungen. Zudem sind die Gebühren oft niedriger als bei traditionellen Finanzberatern. Mit einem Robo-Advisor investieren Sie automatisch und stressfrei in eine breite Palette von ETFs, was zu einer besseren Diversifikation und potenziell höheren Renditen führt. Weiter unten finden Sie eine Auswahl der besten Robo-Advisor am Markt. (Direktlink).
Möchten Sie sich intensiver mit der Geldanlage für Erwachsene auseinandersetzen? Dann besuchen Sie unsere Partnerseite www.sparplan-einfach.de. Dort finden Sie umfassende Informationen und wertvolle Tipps, die Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und Ihr Vermögen nachhaltig aufzubauen.
1. Platz
Preis-Leistungssieger mit voller Kostentransparenz
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro (Free Broker)
- Ordergebühren ETF-Sparplan: 0 Euro
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 0,99 Euro/Transaktion (Free Broker)
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 0,99 Euro/Transaktion (Free Broker)
- Mindestrate Sparplan: 1 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: bis zu 2,6% (bis 100,000 Euro Guthaben, Prime Broker)
- Anlage in Kryptowährungen: Möglich
- Vorteil: Mehr als 2500 ETFs im Sparplan kostenlos. Prime-ETFs (iShares, Invesco oder Xtrackers) auch ohne Sparplan immer kostenfrei handelbar.
2. Platz
- Super günstiger Newcomer ohne Schnick-Schnack
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro
- Ordergebühren ETF-Sparplan: 0 Euro
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 0 Euro
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 0 Euro
- Mindestrate Sparplan: Keine Mindestrate
- Zinsen und Tagesgeld: Nein
- Anlage in Kryptowährungen: Möglich
- Vorteil: Mehr als 1500 ETFs im Sparplan dauerhaft kostenlos. Fast keine Kosten bei außerbörslichem Handel oder über Börse gettex.
3. Platz
3 ,5% Zinsen aufs Tagesgeldkonto bis 1.000.000 Euro!
Aktion: 200 Euro bei Depotübertrag von mind. 10.000 Euro innerhalb der ersten 3 Monate! (Bedingungen bitte beachten)
- Einer der beliebtesten Anbieter am Markt
- Bester Online-Broker laut Focus Money (45/2023)
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro
- Ordergebühren ETF-Sparplan: ab 0 Euro (Aktions-ETFs), sonst 1,5%
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 4,95 Euro zzgl. 0,25%., mind. 9,90 Euro , max. 69,00 Euro.
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 4,90 Euro zzgl. 0,25%, mind. 9,90 Euro , max. 69,00 Euro.
- Mindestrate Sparplan: 10 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: 3,5% (bis 1.000.000 Euro Guthaben, Neukunden)
- Anlage in Kryptowährungen: Nicht möglich
- Vorteil: Mehr als 210 Aktions-ETF im Sparplan dauerhaft kostenlos. Erste 12 Monate: Reguläre Ordergebühren 0,95 Euro über Tradegate und alle Wertpapiersparpläne ohne Gebühr.
4. Platz
Ein günstiger und solider Platzhirsch (frühere ING DiBa)
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro
- Ordergebühren ETF-Sparplan: 0 Euro
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 4,90 Euro zzgl. 0,25%
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 4,90 Euro zzgl. 0,25%
- Mindestrate Sparplan: 1 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: 3,3% (6 Monate, bis 250,000 Euro Guthaben, Neukunden)
- Anlage in Kryptowährungen: Nicht möglich
- Vorteil: Mehr als 1120 Aktions-ETF im Sparplan kostenlos.
5. Platz
- Newcomer
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro
- Ordergebühren ETF-Sparplan: ab 0 Euro (Amundi, SPDR, Xtrackers), ansonsten 0,2% bzw. mind. 1 Euro
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: ab 0 Euro (ansonsten je nach Volumen 2-4 Euro)
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 4 Euro
- Mindestrate Sparplan: 1 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: Nein
- Anlage in Kryptowährungen: Möglich
- Vorteil: Mehr als 820 ETFs im Sparplan dauerhaft kostenlos.
6. Platz
- Breit aufgestellter Anbieter mit sehr guten Konditionen
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro (bei regelmäßiger Aktivität)
- Ordergebühren ETF-Sparplan: ab 0 Euro
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: ab 0 Euro
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 0 Euro
- Mindestrate Sparplan: Keine Angabe
- Zinsen und Tagesgeld: Nein
- Anlage in Kryptowährungen: Möglich
- Vorteil: Sehr günstige Konditionen. Gut aufgestellt für Handel von internationalen Aktien oder Kryptowährungen.
7. Platz
FIL Fondsbank -Fidelity Group
(über fonds-super-markt.de)
- Eröffnung über fonds-super-markt.de als Vermittler empfohlen (dafür einfach dem Link folgen)
- Sehr gute Konditionen bei Fonds
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro (ab 6000 Euro)
- Ordergebühren ETF-Sparplan: 0 Euro
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 2 Euro pro Order
- Ordergebühren Fonds: 2 Euro pro Order
- Mindestrate Sparplan: 25 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: Nein
- Anlage in Kryptowährungen: Nein
- Vorteil: Über 9.600 Fonds mit 100 % Rabatt auf den Ausgabenaufschlag
8. Platz
- Etablierter und sehr bekannter Anbieter
- Mehrfach ausgezeichnet (Bester Online Broker 2024 [EURO], 1. Platz Online-Borker Wahl 2024)
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro (3 Jahre, danach mit Sparplan weiterhin 0 Euro)
- Ordergebühren ETF-Sparplan: ab 0 Euro (Aktions-ETFs), sonst 1,5%
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 4,95 Euro zzgl. 0,25%, mind. 9,90 Euro, max. 59,90 Euro.
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 4,90 Euro zzgl. 0,25%, mind. 9,90 Euro , max. 59,90 Euro.
- Mindestrate Sparplan: 1 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: 3,0% (bis 1.000.000 Euro, 30 Wochen, nur Neukunden)
- Anlage in Kryptowährungen: Nicht möglich
- Vorteil: Mehr als 240 Aktions-ETF im Sparplan dauerhaft kostenlos. Über 14.000 Fonds mit bis zu 100 % Rabatt auf den Ausgabenaufschlag.
9. Platz
- Bekannter Anbieter unter dem Schirm der Deutschen Bank
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro
- Ordergebühren ETF-Sparplan: 0 Euro
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: Mind. 9,95 Euro, max. 69,95 Euro.
- Ordergebühren Aktien/Fonds: Mind. 9,95 Euro, max. 69,95 Euro.
- Mindestrate Sparplan: 25 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: 3,5% (12 Monate, bis 100.000 Euro, nur Neukunden)
- Anlage in Kryptowährungen: Nein
- Vorteil:
Fonds maximal 1,5% Ausgabeaufschlag
10. Platz
- Solidität des Sparkassenverbundes (Direktbank der Frankfurter Sparkasse)
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro (mind. 1 Transaktion pro Quartal)
- Ordergebühren ETF-Sparplan: 1,5% (mind. 1,5 Euro, max. 14,90 Euro)
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 4,90 Euro zzgl. 0,25%, mind. 9,90 Euro, max. 59,90 Euro.
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 4,90 Euro zzgl. 0,25%, mind. 9,90 Euro, max. 59,90 Euro.
- Mindestrate Sparplan: 50 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: 3,1% (6 Monate, bis 250.000 Euro, nur Neukunden)
- Anlage in Kryptowährungen: Nein
- Vorteil: 4500 ETFs und Fonds im Sparplan verfügbar. Mehr als 100 Aktions-ETFs .
11. Platz
- Solidität des Sparkassenverbundes bei mittleren Kosten
- Große Anzahl von Aktions-ETFs
Konditionen:
- Depotgebühren: 0 Euro (mit Sparplan oder mind. 10.000 Euro)
- Ordergebühren ETF-Sparplan: 2,5%
- Reguläre Ordergebühren ETF-Kauf- und Verkauf: 4,99 Euro zzgl. 0,25%, mind. 8,99 Euro, max. 54,99 Euro.
- Ordergebühren Aktien/Fonds: 4,99 Euro zzgl. 0,25%, mind. 8,99 Euro, max. 54,99 Euro.
- Mindestrate Sparplan: 20 Euro
- Zinsen und Tagesgeld: 2,75% (6 Monate, bis 500.000 Euro, nur Neukunden)
- Anlage in Kryptowährungen: Nein
- Vorteil: Viele Deka und Xtrackers ETF kostenfrei handelbar und Aktions-Fonds mit reduziertem Ausgabeaufschlag bis zu 100%.
VERGLEICH ROBO-ADVISOR FÜR Erwachsene
1. Platz
Konditionen:
- Verwaltungsgebühren pro Jahr: 0,48-0,88%
- Produktkosten: 0,14-0,20% (TER, p.a.)
- Mindestrate Sparplan: 25 Euro
- Mindestsumme Einmalinvestment: 500 Euro
- Mindestanlagesumme Gesamtdepot: 500 Euro
- Anzahl Strategien: 22
- Investment nach ESG-Nachhaltigkeitskriterien: Ja
- Mobile App verfügbar: Ja (iOS & Android)
Vorteile:
- Effizient aufgestellter Anbieter mit gutem Preis-Leistungsverhältnis
- Höchstnote der Zeitschrift "Eltern"
2. Platz
Konditionen:
- Verwaltungsgebühren pro Jahr: 0,35-0,6%
- Produktkosten: 0,19% (TER, p.a.)
- Mindestrate Sparplan: 25 Euro
- Mindestsumme Einmalinvestment: 50 Euro
- Mindestanlagesumme Gesamtdepot: 25 Euro
- Anzahl Strategien: 14
- Investment nach ESG-Nachhaltigkeitskriterien: Ja
- Mobile App verfügbar: Nein (nur Web-Plattform)
Vorteile:
- Transparenter und kostengünstiger Anbieter ohne "Schnick-Schnack"
3. Platz
Konditionen:
- Verwaltungsgebühren pro Jahr: 0,39-0,79%
- Produktkosten: 0,17 -0,23% (TER, p.a.)
- Mindestrate Sparplan: 50 Euro
- Mindestsumme Einmalinvestment: 1000 Euro
- Mindestanlagesumme Gesamtdepot: 1000 Euro
- Anzahl Strategien: 10
- Investment nach ESG-Nachhaltigkeitskriterien: Ja
- Mobile App verfügbar: Ja (iOS & Android)
Vorteile:
- Mehrmaliger Performance-Sieger
- Automatische Ausnutzung der Steuerfreibeträge
- Laut eigener Darstellung nachhaltigster Anbieter am Markt
4. Platz
Konditionen:
- Verwaltungsgebühren pro Jahr: 0,49-0,75%
- Produktkosten: 0,19% (TER, p.a.)
- Mindestrate Sparplan: 20 Euro
- Mindestsumme Einmalinvestment: 1000 Euro
- Mindestanlagesumme Gesamtdepot: 1000 Euro
- Anzahl Strategien: 11
- Investment nach ESG-Nachhaltigkeitskriterien: Ja
- Mobile App verfügbar: Ja (iOS & Android)
Vorteile:
- Optional mit Gold als Portfoliobestandteil
Wie Sie mit Riester, bAV und Rürup-Rente einen steueroptimierten ETF-Sparplan nutzen können und sich sogar vor Pfändung schützen!
Ein langfristiger ETF-Sparplan lässt sich ideal mit Ihrer Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge (BAV) oder der Rürup-Rente kombinieren. Nutzen Sie die Vorteile dieser Kombination für eine steuerlich geförderte und damit renditestarke Altersvorsorge. Und Sicherheit vor Pfändung gibt es durch die staatlichen Vorgaben gleich dazu!
Die Vorteile einer Kombination von ETF-Sparplan und staatlich-geförderter Altersvorsorge auf einen Blick:
- Hohe Renditechancen: Durch die langfristige Anlage kann der Zinseszinseffekt bei aktienbasierten ETF-Produkten voll genutzt werden.
- Staatliche Zulagen & Arbeitgeberzuschüsse: Maximieren Sie Ihre Altersvorsorge durch staatliche Unterstützungen, steuerliche Begünstigungen oder Zuschüsse die Ihr Arbeitgeber bezahlt. Wo steht denn geschrieben, dass das Geld immer von Ihnen kommen muss?
- Schutz der Rücklagen: Ihre angesparten Beträge bleiben geschützt, selbst bei Arbeitslosigkeit oder Pfändung.
Schauen wir uns die Vorsorgeprodukte im Detail an:
Riester-Rente – Staatliche Zulagen und Steuervorteile
Die Riester-Rente bietet Ihnen attraktive staatliche Zulagen sowie Steuervorteile. Besonders Familien mit Kindern profitieren von den Kinderzulagen, während auch Einzelpersonen ihre Einzahlungen als Sonderausgaben steuerlich geltend machen können. Für sicherheitsorientierte Anleger bietet die Riester-Rente mit ETFs eine gute Balance zwischen Sicherheit und Renditechancen. Sie sollten jedoch die Kosten und Risiken sorgfältig abwägen und sich unbedingt vorab professionell beraten lassen.
Vorteile der Riester-Rente (mit ETF Sparplan)
- Staatliche Zulagen: Profitieren Sie von einer Grundzulage von 175 Euro jährlich plus 300 Euro pro Kind (bei Geburt nach 2008). Das ergibt bei 2 Kindern beispielsweise 775 Euro pro Jahr an Zulagen vom Staat.
- Steuervorteile: Setzen Sie Ihre Einzahlungen bis zu 2.100 Euro pro Jahr als Sonderausgaben ab und reduzieren Sie so Ihre Steuerlast.
- Renditechancen bei ETF-basierten Produkten: Durch die Investition in ETFs profitieren Sie von potenziell höheren Renditen und einer breiten Diversifikation.
- Sicherheit: Die Riester-Rente garantiert mindestens die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen, was Ihnen zusätzliche Sicherheit bietet.
Nachteile der Riester-Rente (mit ETF Sparplan)
- Kosten: Beachten Sie mögliche Verwaltungskosten und Abschlussgebühren, die bei Riesterverträgen regelmäßig zu hoch sind. Lassen Sie sich diesbezüglich professionell und unabhängig beraten!
- Marktrisiken: Selbsterklärend sind die zusätzlichen Renditen durch ETF-Produkte nicht garantiert und können je nach Marktlage schwanken.
- Kündigung: Kündigen Sie den Riestervertrag vorzeitig, müssen Sie die staatlichen Zulagen zurückzahlen und mögliche Gewinne in diesem Jahr versteuern.
- Nachgelagerte Besteuerung: Die Auszahlungen im Rentenalter sind steuerpflichtig, was die Nettorente reduzieren kann. Die Jahre vor der Auszahlung können die einbehaltenen Renditen aber fleißig Zinseszinsen produzieren, so dass sich dieser Nachteil egalisiert.
Betriebliche Altersvorsorge (BAV oder bAV)– Steuer- und Sozialabgaben sparen
Die betriebliche Altersvorsorge (BAV oder bAV) ermöglicht es Ihnen, durch Gehaltsumwandlung Steuern und Sozialabgaben zu sparen, während Sie gleichzeitig von Arbeitgeberzuschüssen profitieren können.
Diese Vorsorgeform ist ideal für Arbeitnehmer, die eine steuerlich geförderte und kosteneffiziente Altersvorsorge suchen. Ob und mit welchem Anbieter Sie im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge vorsorgen können, entscheidet Ihr Arbeitgeber. In der Regel gibt es dafür aber gut verhandelte Gruppenverträge von seriösen Anbietern.
Vorteile der BAV (mit ETF Sparplan)
- Steuervorteile: Beiträge bis zu 604 Euro monatlich (7.248 Euro jährlich) können steuerfrei aus dem Bruttogehalt gezahlt werden.
- Sozialabgaben sparen: Ein Teil der Beiträge (302 Euro monatlich bzw. 3.624 Euro jährlich) ist sozialabgabenfrei, was Ihre Nettobelastung weiter reduziert.
- Unterstützung durch Arbeitgeber: Seit 2019 ist es für Arbeitgeber verpflichtend, einen weiteren Zuschuss auf Ihre eingezahlten Beitrage von 15 % zu leisten. Darüber hinaus bieten viele Arbeitgeber noch weitere Zuschüsse, die aber freiwillig sind.
- Renditechancen: ETF basierte Ansparpläne bieten aufgrund der Langfristigkeit attraktive Renditechancen und eine breite Streuung der Anlagen.
Nachteile der BAV (mit ETF Sparplan)
- Kosten: Verwaltungskosten und mögliche Abschlussgebühren können die Rendite schmälern, wenn die Gruppenverträge schlecht verhandelt sind. Im Vergleich zu Riester und Rürup-Verträgen ist das aber selten der Fall.
- Nachgelagerte Besteuerung: Die Auszahlungen im Rentenalter sind steuerpflichtig, was die Nettorente reduzieren kann. Die Jahre vor der Auszahlung können die einbehaltenen Renditen aber fleißig Zinseszinsen produzieren, so dass sich dieser Nachteil egalisiert.
Rürup-Rente – Optimal für Selbstständige und Freiberufler
Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist eine weitere staatlich geförderte Altersvorsorgeform, die besonders für Selbstständige und Freiberufler (aber auch einkommensstarke Angestellte) attraktiv ist. Sie bietet erhebliche Steuervorteile, da die Beiträge fast vollständig von der Einkommenssteuer abgesetzt werden können.
Vorteile der Rürup-Rente (mit ETF Sparplan)
- Hohe steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge bis zu 27.565 Euro (Ledige) bzw. 55.130 Euro (Ehepaare) sind steuerlich absetzbar.
- Lebenslange Rentenzahlung: Die Auszahlung erfolgt als lebenslange monatliche Rente, was finanzielle Sicherheit im Alter bietet.
- Flexibilität bei der Anlage: Moderne Rürup-Verträge ermöglichen die Investition in kostengünstige ETF Sparpläne. Das ist auch die einzige Anlageform, die im Zusammenhang mit Rürup-Renten empfehlenswert ist.
Nachteile der Rürup-Rente (mit ETF Sparplan)
- Keine Kapitalauszahlung: Es gibt kein Kapitalwahlrecht; das angesparte Vermögen wird nur als monatliche Rente ausgezahlt.
- Vererbbarkeit: Ohne entsprechende Zusatzoptionen verfällt das angesparte Kapital im Todesfall.
- Nachgelagerte Besteuerung: Die Auszahlungen im Rentenalter sind steuerpflichtig, was die Nettorente reduzieren kann. Die Jahre vor der Auszahlung können die einbehaltenen Renditen aber zunächst fleißig Zinseszinsen produzieren, so dass sich dieser Nachteil egalisiert.
Riester, Rürup und BAV auf einen Blick
| Riester-Rente | Betriebliche Altersvorsorge | Rürup-Rente | |
|---|---|---|---|
| Zielgruppe | Arbeitnehmer, Familien, mittel- bis einkommensstarke Personen | Arbeitnehmer, die in einem Unternehmen angestellt sind | Selbstständige, Freiberufler, gut verdienende Angestellte |
| Förderung | Grundzulage (175 Euro/Jahr) + Kinderzulagen (300 Euro/Jahr für Kinder nach 2008) | Arbeitgeber können Zuschüsse zahlen; Beiträge sind steuerlich gefördert | Bis zu 97 % der Beiträge sind steuerlich absetzbar (100 % ab 2025) |
| Steuerliche Aspekte | Einzahlungen sind bis zu 2.100 Euro/Jahr als Sonderausgaben absetzbar | Beiträge bis zu Höchstgrenzen (607 Euro monatlich bzw. 7.248 Euro jährlich) steuerfrei | Einzahlungen können bis zu 27.565 Euro (Ledige) bzw. 55.130 Euro (Ehepaare) steuerlich abgesetzt werden |
| Maximale Beträge pro Jahr | 2.100 Euro (absetzbar, inklusive Zulagen) | 7.248 Euro jährlich (Höchstgrenze für steuerfreie Beiträge) | 27.565 Euro (Ledige) / 55.130 Euro (Ehepaare) |
Rechtliche Hinweise
Externe Links:
Auf JUNIORDEPOT-EINFACH.DE stellen wir Ihnen umfassende und sorgfältig recherchierte Informationen rund um Geldanlage für Kinder zur Verfügung – und das völlig kostenfrei. Bei Klicks auf bestimmte Links (mit einem * gekennzeichnet) erhalten wir gegebenenfalls eine kleine Provision vom jeweiligen Anbieter. Diese Einnahmen unterstützen uns in der Pflege und dem Betrieb der Seite, beeinflussen jedoch in keiner Weise unsere objektiven und unabhängigen Analysen. Weitere Details dazu findest du hier.
Rechtliche Hinweise gemäß Gesetz gegen den unlauteren Wettbewerb (UWG):
Der Vergleich bietet keinen kompletten Marktüberblick. Hauptrankingfaktor ist das Gesamtergebnis, welches anhand der aufgeführten und relevanten Produktkonditionen ermittelt wird. Das Listung beginnt mit den größten Erträgen oder Einsparungen und endet mit den höchsten Kosten. Bei ertrags-/kostengleichen Produkten wird zusätzlich die Abschlussquote berücksichtigt. D. h. Produkte, die im Verhältnis zu den Aufrufen hier öfter gewählt werden, sind höher platziert. Leider können wir Produktinformationen und Konditionen, die wir extern beziehen, nicht immer auf Echtheit prüfen. Die Kosten sind gekennzeichnet, ob sie jeweils prozentual, einmalig pro Transaktion oder jährlich anfallen. Basis sind die aktuellen Konditionen vom 01.11.2024. Bei Wertpapiertransaktionen können zusätzlich zu den Bankgebühren (gemäß den jeweilen AGBs) zusätzlich fremde Spesen anfallen. Investieren beinhaltet Verlustrisiken. Alle Angaben ohne Gewähr.
Angaben gemäß §34b WpHG:
Die auf dieser Webseite veröffentlichten Artikel und Analysen stellen keine Finanzanalysen im Sinne des §34b WpHG dar. Es handelt sich um journalistische Beiträge, die weder eine Anlageberatung noch eine Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren darstellen. Alle Texte, Hinweise und Informationen basieren auf Quellen, die der Verfasser für vertrauenswürdig hält. Eine Garantie für die Richtigkeit kann nicht übernommen werden. Der Autor kann in besprochene Wertpapiere investiert sein. Vom Webseitenbetreiber behandelte Aktien, ETFs und Fonds sind immer mit Risiken behaftet, die bis zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals führen können. Der Leser trifft seine Anlageentscheidungen ausschließlich auf eigene Verantwortung. Weitere Details dazu findest du
hier.