Kinder-Sparpläne ohne eigenes Sorgerecht: Was Großeltern, Onkels, Tanten oder Paten unbedingt wissen müssen!

Ein klassisches Juniordepot gehört rechtlich dem Kind und wird von dessen Eltern oder Sorgeberechtigten bis zum 18. Geburtstag als Treuhänder verwaltet. Doch was ist, wenn Großeltern, Onkel, Tanten oder Paten ebenfalls für ihre Enkel, Neffen, Nichten oder Patenkinder ansparen möchten?

In Deutschland ist es nicht möglich, ein Depot für fremde Kinder zu eröffnen, ohne dass die Eltern zustimmen. Das bedeutet, dass Großeltern oder andere Verwandte kein Juniordepot im Namen des Kindes anlegen können. Der Antrag zur Eröffnung eines solchen Depots muss immer von den sorgeberechtigten Eltern unterzeichnet werden. Diese Regelung dient der Geldwäscheprävention und soll sicherstellen, dass das Vermögen tatsächlich dem Kind gehört.

Trotz dieser Einschränkungen gibt es verschiedene Möglichkeiten für Großeltern und andere Verwandte, um für Kinder zu sparen.

Vertrauenssache: Ein klassisches Juniordepot in Abstimmung mit den Eltern (Variante 1)

Die einfachste Möglichkeit für Großeltern, Onkel, Tanten oder Paten, für ein Kind zu sparen, besteht darin, die Eltern zu bitten, ein klassisches Juniordepot für das Kind zu eröffnen. Hierbei ist es wichtig, dass beide Sorgeberechtigten  zustimmen. Sie als Großeltern oder Verwandte können dann regelmäßig in das Depot einzahlen, indem Sie den monatlichen Lastschrifteinzug über Ihr Referenzkonto einrichten oder Sparbeträge direkt auf das Depotkonto überweisen. Wenn Sie den Eltern vertrauen und sicher sind, dass das Geld in guten Händen ist, sollten Sie diese Variante aufgrund der hohen Steuerfreibeträge und des Pfändungsschutzes bevorzugen.
 

Auf Nummer sicher: Ein Depot symbolisch für das Kind (Variante 2)

Es gibt zahlreiche Situationen, in denen es vorteilhaft sein kann, das Geld zunächst in einem eigenen Depot anzusparen, das Großeltern, Onkeln, Tanten oder Paten gehört, ohne es rechtlich dem Kind zu übertragen. Man könnte von einem „symbolischen Juniordepot“ sprechen.

Die Beweggründe dafür können vielfältig sein:

• Fehlendes Vertrauen: Wenn Sie den sorgeberechtigten Eltern nicht zu 100 % vertrauen können, wie sie mit einer größeren Geldsumme umgehen, ist es ratsam, das Geld zunächst selbst zu verwalten.
• Überraschungseffekt: Sie können die Eltern und das Kind eines Tages mit einer unerwarteten finanziellen Unterstützung überraschen.
• 18. Geburtstag als Stichtag: Sollte das Kind mit 18 Jahren noch ein naiver Teenager sein und impulsiv mit dem Geld umgehen, können Sie dies verhindern, indem das Geld rechtlich weiterhin Ihnen gehört. Bei einem klassischen Juniordepot erhält das Kind dagegen am 18. Geburtstag sofortigen und vollen  Zugriff auf das gesamte Vermögen.
• Entnahmen und Verwendung: Geld, das noch Ihnen gehört, können Sie jederzeit nach Belieben verwenden. Im Gegensatz dazu muss Geld, das in ein klassisches Juniordepot eingezahlt wurde, immer dem Kind zugutekommen. Selbst bei Streitigkeiten gehört das Geld des Juniordepots vollständig dem Kind.
• Bafög: Beachten Sie, dass der Freibetrag für das Vermögen des Kindes bei der BAföG-Bewilligung nur 15.000 Euro (Stand 2025, Alter <30 Jahre) beträgt. Da Ämter durch Kontenabfragen in der Lage sind, den Vermögensstand des Kindes zu ermitteln, sollten Sie im Voraus überlegen, ob ein Juniordepot möglicherweise diese Grenze überschreitet.

So geht's: Ein klassisches Juniordepot eröffnen

Möchten Sie mit dem Segen der Eltern ein klassisches Juniordepot für ein Kind (welches nicht Ihres ist) besparen, so finden Sie auf unserer Vergleichsseite empfehlenswerte Anbieter. Bitten Sie die leiblichen Eltern ein solches Konto zu eröffnen. Die Sparrate lassen Sie von Ihrem Konto abbuchen.

So geht's: Ein symbolisches Juniordepot

Haben Sie sich entschieden, ein symbolisches Juniordepot  zu besparen, können Sie einfach ein Depot (Erwachsenen-Depot) auf Ihren Namen eröffnen. Dabei sollten Sie folgende Punkte beachten:

• Alle Regeln des passiven und kostenoptimierten Investierens gelten auch hier. Unten finden Sie meine Favoriten unter den Anbietern, die sich teilweise von den Empfehlungen der klassischen Juniordepots aufgrund besserer Angebote und Kostenstrukturen unterscheiden. 
• Da Ihnen das Depot rechtlich gehört, sind Sie auch für die Versteuerung der Kapitalerträge verantwortlich. Sollten Sie Ihren Sparerfreibetrag von 1.000 Euro pro Jahr (Stand 2025) bereits anderweitig ausgeschöpft haben, müssen Sie für jeden realisierten Gewinn in diesem symbolischen Juniordepot die Abgeltungssteuer sowie den Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls die Kirchensteuer zahlen. (Ja, der Solidaritätszuschlag existiert nach wie vor! Das ist kein Schreibfehler!)
• Um einer vorzeitigen Versteuerung und damit einer Ertragsschmälerung vorzubeugen, sollten Sie in diesem Fall thesaurierende ETFs verwenden. Diese legen Dividenden oder Ausschüttungen automatisch wieder an, sodass Sie diese Beträge nicht sofort versteuern müssen. Die Gewinne akkumulieren sich über die Jahre, allerdings bleibt die Steuerschuld bestehen.
• Sparen Sie bitte wie auf dieser Homepage beschrieben in kostengünstige ETFs die global breit diversifizieren.

Ein Geheimtipp:  Über viele Jahre akkumulierte Gewinne in Ihrem Erwachsenen-Depot können mit einem kleinen Trick möglicherweise doch noch steuerfrei auf das Kind übertragen werden. Hierzu müssen Sie ein klassisches Juniordepot für das Kind eröffnen lassen. Anschließend können Sie Ihr Depot (oder Teile davon) auf das Juniordepot übertragen. Dies ist nicht kompliziert; ein einfaches Formular zum Depotübertrag genügt. Informieren Sie Ihre Bank jedoch unbedingt darüber, dass es sich um eine sogenannte "unentgeltliche Übertragung" handelt. Dadurch wird der Übertrag wie eine Schenkung behandelt. Bitte beachten Sie je nach Verwandtschaftsgrad die Schenkungsfreigrenzen  und ziehen Sie bei Unklarheiten einen Steuerberater oder Ihre Bank zu Rate. Es wäre bedauerlich, wenn Sie aufgrund eines falsch gesetzten Kreuzchens die aufsummierten Gewinne voll versteuern müssten, anstatt sie für das Auto oder den Führerschein zum 18. Geburtstag „investieren“ zu können.

Möchten Sie sich intensiver mit der Geldanlage für Erwachsene auseinandersetzen? Dann besuchen Sie unsere Partnerseite www.sparplan-einfach.de. Dort finden Sie umfassende Informationen und wertvolle Tipps, die Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und Ihr Vermögen nachhaltig aufzubauen.

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